Fortune 有評論文章指出，美國的社區銀行未必需要自己發行穩定幣，但如果無法讓客戶在原有的銀行關系內使用數字美元、跨境支付和新型結算工具，未來可能失去的將是支付、外匯、商戶服務和資金管理など的高頻業務入口，而不仅仅是存款本身。
存款壓力並非已成現實
文章指出，小型銀行面臨的競爭壓力早在穩定幣興起之前就已存在。客戶長期流向應用體驗更好、支付更快、企業服務更完備的大型銀行。Better Markets在2025年4月的一份報告稱，單家資產低於100億美元的銀行合計持有約2.5萬億美元資產，這一規模在過去數十年中變化不大，而大型銀行同期卻顯著擴張。
美國銀行家協會曾引用美國財政部借貸諮詢委員會的估計，稱理論上最多有6.6萬億美元的交易性存款可能面臨向穩定幣遷移的風險，並推動國會加緊整治其所稱的穩定幣「收益漏洞」。但文章認為，這一數字描述的是潛在的暴露規模，而非已發生的資金流出。
文中援引的數據顯示，2019年6月至2026年3月期間，社區銀行存款反而增長了約26%，增量約為4820億美元。CRA International以及美國總統經濟顧問委員會的獨立研究也未發現穩定幣增長與社區銀行存款外流之間存在顯著的統計關係。
客戶入口可能轉向外部平台
文章認為，社區銀行更現實的風險在於，客戶將餘額留在銀行，卻將支付、外匯、商戶收單和財資管理交給其他平臺。這樣一來，外部平臺將獲得交易數據、手續費收入以及與客戶的日常接觸，而銀行則只剩下資金存放的功能。
這種變化已經出現在新一代企業客戶當中。文中提到，金融科技平臺 Mercury 表示其服務對象已經超過 30 萬家企業和個人。如果一家創業公司從成立之初就將支付和財務流程建在金融科技平臺上，未來成長為大型企業後，再遷移相關系統的成本會非常高。對於社區銀行而言，問題不一定是客戶流失，而可能是客戶從來就沒有進入過他們的體系。
穩定幣與代幣化存款可並行
文章認為，穩定幣和代幣化存款都有可能幫助小型銀行爭取客戶關係，但兩者解決的問題並不相同。穩定幣更適合開放式區塊鏈網絡中的廣泛連接，尤其是在跨境支付場景中；而代幣化存款則保留了銀行的負債屬性，同時在參與網絡內提供更快的結算和軟件化控制。
作者稱，不應將兩者視為只能二選一的方案。對於社區銀行而言，更現實的途徑不是從零搭建區塊鏈，而是採購基礎設施或與外部機構合作，在合規、流動性、放貸、數據和支付路由等核心環節繼續掌握主導權，并在適合的場景下接入穩定幣或代幣化存款網絡。
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